跨境电商的风险点

及相关保险

创新小组在行动

前言概述

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跨境电商，是实现国际贸易的一种模式，兴起于全球化和数字化的大趋势下、由三个关键部分构成：跨越国家或地区边界、通过互联网、实现商品或服务的销售。

近几年，全球跨境电商市场迅速扩张，具有无限潜力，并且机遇与挑战并存。

跨境电商业务模式

—进出&出口—

跨境电商进口交易，有两种模式：直购进口模式以及保税进口模式。

跨境电商出口交易，同样也有两种模式：一般出口模式以及特殊区域出口模式。

跨境电商产业的风险点

—售前、售中、售后—

售前

产品质量

产品的质量是终端消费者们最为关心的问题之一，企业异地销售，相较本土企业缺乏知名度，而且消费者对陌生品牌容易没有信心，导致产品难以推广和销售。

知识产权

不同国家法律体系存在差异，不少产品即便在我国具有合法的知识产权，在海外也可能遭遇侵权起诉。因为这种知识产权的明显的地域性，企业容易不知不觉中侵犯第三方知识产权，进而被平台处以临时禁令（TRO禁令）而蒙受损失。

售中

支付

跨境电商不同于传统贸易，交易达成时使用最广泛的支付方式是电子支付，跨境电商平台往往会对接支付宝、PayPal等全球性第三方支付公司或者信用卡公司，或者直接与国际信用卡组织合作以及海外银行合作，开通支付端口，总的来说，支付本身的安全系数比较高。

物流

跨境卖家常用的跨境电商物流分为两种方式，分别是国内直发和海外仓发货。

国内直发，成本高、环节多、周期长。运输环节多，容易受到海关政策的影响，不仅有可能因为清关延迟运输引起买家不满，还增加了清关时被退货的概率，增加成本；运输时间越长，发生意外事故、商品损坏或丢失的可能性就越大。同时，国内直发面临着很大的“退货难、退货贵”问题，有数据显示，逆向退货回国内的物流成本是正向发货成本的3倍左右，这无疑大大增加了企业的运营成本。

同样的，海外仓也存在诸多问题，跨境电商卖家对进口目标国的政策法规难以完全掌握，如果不小心违反法规规定和监管要求，就有可能被冻结账号或者查封所有货物。同时，海外仓本身也会引发一系列的仓储风险。

售后

退货退款

跨境销售往往存在语言、文化甚至是生活习惯上的差异，当买家提出退货或货款申请时，异国的卖家有时难以确认问题，也未必能在买方当地找到靠谱的质量检测机构。

并且，在直邮模式下，跨境交易的退货处理较为复杂，涉及到商品回寄的物流费用和时间，甚至可能涉及到关税问题。

跨境电商保险产品

—保险嵌入 转移风险—

针对产品本身

产品质量保证保险、产品责任保险

产品质量保证保险能够通过对产品质量问题做出担保，解决买卖双方信息不对称的问题，产品责任保险能够分担产品售出后的卖家责任。

跨境电商知识产权侵权责任险

帮助企业分担知识产权短期禁令而被封号或者冻结账户造成的损失。

出口信用保险

为电商卖家提供增信支持，帮助其获得银行融资，解决电商企业轻资产重运营导致的抵押贷款困难的问题。

此外，还有正品保险、产品溯源险等给商家提供了基于保险服务的信用背书和售后保障。

针对通关及物流配送过程

通关及物流运输过程，是跨境电商风险最集中的地方，比如破损、丢失、延误等。相应的，此过程中的保险服务也最为成熟，针对跨境电商平台、物流、货运险、退货运费等方面，均有对应的保险服务。

平台类保险责任——

丢失赔偿、破损赔偿、退货赔偿、拒收赔偿、描述不符退款、少件及错件责任、隐蔽损坏赔偿、物流延迟损失等。

物流类保险责任——

货物丢失/短少、货物破损、物流错配、费用争议、无妥投信息等。

货运险类保险责任——

保头程（仓至仓）、保全程（仓至仓/门）、上架保障（保派送上架）、海外起保等。

退货运费类保险责任——

未完成清关导致未妥投、清关后因买家原因未妥投、运输过程中货物损坏导致未妥投、因战争、敌对行动、军事行为等原因导致未妥投等。

相应的保险条款也非常丰富，有包装破损责任险、邮包险、运费损失险、通关险、退/换货险、物流延迟责任险、运输仓储险等等。

其他险种

除了以上这些传统保险产品，在现在互联网技术越来越发达的当下，越来越多的保险产品正在被推出和应用。如，可以为跨境电商平台提供网络安全风险保险服务，稳定交易，保障买卖双方的利益。

还有应对进口国政策不利调整的出口政治风险保险，保障卖家顺利收款的出口平台支付风险保险，针对特定商品成交特性的需求推出的创新型保险等等。

风险减量服务

保险公司在跨境电商产业链中，也可以利用自身资金、信誉优势，整合资源，为买卖双方、平台方提供风险减量服务。

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