近年来，政府大力推行金融机构，特别是银行实行普惠金融，而以五大行为代表的国有银行及其他民营商业银行纷纷成立普惠金融部门来支持小微企业发展，据央行数据显示，2019年金融机构各项贷款增长12.3%，商业银行普惠型小微贷款增速达到23.1%。虽然在政策层面上提供了支持，小微企业“融资难“的问题仍然没有得到有效解决，加上疫情的影响，很多小微企业得不到”输血“而倒闭。作为复苏最快的行业之一，跨境电商以其门槛低、成本低、交易简单的特点吸引了大量小微企业转型。从需求的角度来看，这些规模不大的跨境电商通常都有着高频的资金需求，市场规模是存在的。

但是从供给的角度来看，传统金融机构如银行一般在信贷业务中会从风控维度考量财务和非财务等一系列指标去评估业务风险，而这些由小微企业转型的跨境电商在这一系列指标上不如大型企业来得齐全和规范，如果以银行的风控逻辑去做风险评估，需要耗费大量时间人力成本，面向这些跨境电商开展贷款业务的利润并不足以覆盖这一成本，以银行传统信贷流程为例，流程一般有6步：

银行传统信贷流程

整个流程走下来，一般需时两个星期到一个月，如果某些材料(如财务资料，公司资质等)准备不好被卡住，还会延长审核时间。

中小跨境电商“融资难”的根本原因是缺乏与传统银行风控逻辑相匹配的信贷数据，通过金融科技解决上述数据匹配问题，将极大改善中小跨境电商资金流稳定，相关信贷业务也会迎来快速增长。通过运用金融科技，传统的信贷流程将能得到重构，对于中小跨境电商的信贷需求将能完全响应及满足。

信贷可以简单分为贷前、贷中、贷后，金融科技能够在信贷全流程发挥关键作用，能够大大加速中小跨境电商信贷周期运转。

在金融科技赋能下，桥彼道能够在短时间内实时获取经客户授权的电商平台数据（如交易数据、物流数据等）并作为主要的授信依据。

在贷中及贷后环节，桥彼道在金融科技的帮助下能实现客户生命周期的管理。

传统银行的授信依据很多时候是出于申请者申请的那一刻静态的财务状况进行审批，但实际上跨境电商的业务特点是3-5个月的销售额往往占了全年业务的大部分份额，桥彼道利用金融科技技术，用数据观察客户的生命周期，客户在贷款过程中业务的实时动态趋势可以反应风险的变化：无需去客户处验证，可以通过业务数据、商品信息进行分析，从而掌握经营风险。在这基础上，桥彼道设置了一系列的预警指标，依赖数据进行贷后风控。

金融科技助力信贷流程管理

基于金融科技对于跨境电商的信贷流程重构，能够极大满足到跨境电商的高频次的资金需求，运用数据赋能风控，能够更好地进行授权数据获取，验证授信，风险预窥，并成为跨境电商信贷业务的正向助力。