这个回答放上来以后，引发了不少讨论，当然也不乏私信我“激烈探讨”的。我想在这里重申一遍我的观点：好比游戏有容易模式和困难模式一样，我从来没有说过做港险一定会失败。事实上，在过去港险爆发增长的年代，就算你的商业模式不好，同样有人会买单。问题是，保险是一个长期生意（也有人短期捞钱，我相信以大多港漂的追求，是不愿意拿自己的人脉做这样杀熟的生意），一旦行业退潮，谁在裸泳就马上看得出来。一旦投保人数开始衰退，那些和第三方国内机构合作、有成熟产业链运作的经纪和代理必然胜出。这时候那些没有内地渠道，跟着所谓专业团队，以自己专业度和操守自豪的小清新港漂代理人们，绝对是一片一片的死。我还不是危言耸听，这种事情曾经在香港当年一度关闭大陆来港投保窗口时候已经发生了（具体情况，问你们团队的老人去）。
那未来港险窗口会不会关闭？我个人认为，不一定会关闭，但是行业整体只会变差，不会变好。一个是最近多次关闭刷卡通道的事情反映了国家态度，二个是最近国内已经出现了以香港保险为假想对手竞争的产品，而且颇具竞争力。三是已经有一个大家未曾想到的神秘对手美国保险开始进入了游乐场，并且一些大型的经纪也开始转型做美国保险。 只要行业一旦下滑，必然出现大规模死伤。事实上，我预期这类大规模死伤就会出现在今年或者明年。
所以，我恳请各位港险代理人，不要再拿所谓的“这个也看团队，我的团队就很好”、“我做了半年一年，我的客户都不错啊”的个人角度来跟我说事。首先，保险界里活个半年一年，靠缘故和部分转介绍并没有问题。但是一旦超越这个缘故的圈子，进入陌生市场，你有没有信心依靠小作坊式的经营方式和成熟产业链的团队作战队伍竞争？到了那个时候，才是真正保险生意的残酷所在。
—————————–回到原文的分割线—————— 又看到一位即将迈入香港保险业的内地毕业生，就好像看到一年多以前那个懵懂的自己一样，还真是感慨呢。不好意思，我不仅不会帮你分析哪家公司更好，还会打碎你的保险梦，跟你说点大实话。
在这个已经被保险代理人渗透得没有多少清净地方的港漂圈里，想听点关于保险行业的实话真难。光是这个回答底下，都是一堆堆的港漂代理人，打着中立的名义，背后想的都是拉你去他们团队的心思。当然了，拉人头本来无可厚非，问题是港险生意本身并不是一个好生意，里面的许多商业逻辑存在根本性的错误。这里的港险生意，我特指成为保诚友邦等公司的专职代理人，接受考核，驻点香港并且主要做大陆生意并且被人抽管理津贴。不包括经纪业务和自己不挂牌的业余业务，或者是本身做香港本地单的业务。
保险行业本身确实高速发展，而竞争也日趋激烈。来港投保的内地客户有两种：自己主动来港咨询的和代理人从内地带来的客户。主动来港咨询的客户，说句难听的话，本身是极为劣质的客户。这种客户来港第一天起就抱着“货比三家”的心态，而代理人能出的产品基本就是那些，玩不出什么新花样。所以这种竞争到了最后几乎必然会涉及到“返佣”，也就是恶性价格竞争。这种竞争不仅劳心劳力，而且利润空间不大。而代理人从内地带来的客户确实忠诚度上高很多，并且利润也大。但是问题是你又凭借什么能够源源不断获得内地客源呢？须知保险本身解决的都是大风险，保单动辄持续数十年，因此保险本身的销售难度也是较大的。如果你选择驻港，不常呆内地，只是公务出差到内地去，那真的很难稳定收集内地的准客户名单和有效追踪促成。假设你常驻内地，那你又失去了在香港做好客户服务的能力（比如签单、后续核保处理、新政策学习）。
究其原因，是因为港险本身针对的其实是高端人群，产品本身的需求挖掘是一个漫长的过程。总不可能今天我去跟一个老板说了港险可以帮助他做好资产配置，明天就买单了吧？别说明天，几个月甚至几年后才买单都有可能。为了维持稳定签单量来保证自己在港的生活，你需要手头有大量客户才能保证每一两个月就有单签。而竞争又如此激烈，自然降低了行业的整体回报。
有人就会问了：你说港险生意这么差，那怎么我见过的XXX就做得很厉害？每年保费几千万呀，多少多少倍cot呢。首先，任何销售行业都会有马太效应，都是强者恒强，弱者恒弱。业绩大量集中于金字塔顶端的少量业务员，不代表你进去了港险市场，你就可以做到。销售行业还有生存者谬误，就是业内留下来的本身就是少部分人，更多的当年的入行者都被淘汰了。因此，港险生意里有那么些成功者根本不奇怪，问题是你听了他们的成功故事，却把自己错认为也是跟他们一样的幸运者。
那成功的人究竟是怎么做的呢？这也是港险生意里一个极大的障眼法了，“成功人士”大谈特谈自己的奋斗史，却绝少提及自己真正的生意干货。我听过的关于港险生意的谎言包括但不限于如下内容：在知乎微博上做网络推广就会有客户、大陆旅行来港人士可以开发做保单、跟HPV针的医疗机构合作开发大陆客户、每个月有一个星期出差回家乡就能做到生意。且不说你通过这些方法能不能真的做单，我当然不否认偶尔你还是可以做个几单（我自己的港险第一单就是火车站搭讪陌生人做的），问题是这些做烂了的渠道能否持久地让你活下去？单看知乎，知乎保险板块任何一个关于港险的问题下有多少回答，随便看看就知道这个竞争多大了。
醒醒吧少年，真正帮助你在港险持续做单的，无外乎这么几点：你家里背景很好，随便帮你介绍生意；你运气真的不错，发展了几个认可你的转介绍中心（自己掂量下在港读书的几年你发展了几个愿意给你借钱五万以上的叔叔阿姨，你就知道这个有多难了）；你在内地关系网丰富，能获得多家金融机构的渠道，他们帮你推客户。基本上不是这些点，你是根本没办法做下去的。那些在港险市场做到几百几千万生意的人，你要跟我说他们不返佣给渠道或者客户，他们没有一点背景，我能信？
只有在内地有这些帮忙源源不断介绍客户的渠道帮忙赚钱养家，才可以让你这个港险代理人在香港貌美如花，一会鄙视下内地同行，一会逛逛海港城，一会又发个公众号文章教大家认识香港。说白了，除非你有极强的服务能力和保险专业水平，否则你根本没办法和第三方金融机构竞争，人家那可是真正意义的团队作战，而且人家可以合法签署返佣协议的。就保险公司内部的那些代理人团队跟我说团队合作开发市场？别闹了。那些合作是说的团队长UM 和 DD自己和专门的长期合作伙伴合作，招进去的个人代理人根本就是放在那里自生自灭的。
如果题主碰巧又是一个不可世出的富二代呢？假设题主就是任性，告诉我他自己渠道多得不得了，做港险生意轻而易举呢？奶奶的，你要是有这么好的关系，你怎么不回内地发展啊？回内地做什么生意不行，非要在香港做港险，受制于渠道？为什么不自己回去直接掌握终端客户？更何况，港险可是一个政府要你生你就生，要你死你就死的生意。一旦内地政府更加严格地限制港险，内地代理人还不是直接打回原形。什么，你说可以转做香港人生意？你知道港人生意多难做吗？
总结：港险生意烂，是因为商业逻辑有根本性的错误，根本做不起来。港险最佳的运作方式就是现在主流的内地第三方理财公司配香港经纪公司的团队合作，这点个人代理人根本无法做到（直接一点就搞死你，返佣不合法，怎么谈合作）。如果你自己有足够牛逼的背景可以介绍一众老板来港买单，那放着这些背景回去做个什么生意不好，非得赖在香港？简单来说，在港险能做mdrt的，回国做保险都不止cot了。能做tot的，回国都能随便混个政协委员 or 人大代表当了。